住宅ローンのわかりやすい仕組み｜借り入れ前に知っておきたい基礎知識
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住宅ローンは、人生において大きな買い物であるマイホーム購入を叶えるための重要な資金調達手段です。
しかし、複雑な仕組みや手続きに不安を感じる方も多いのではないでしょうか。この記事では、住宅ローンの仕組みを分かりやすく解説します。
住宅ローンの仕組みについて
住宅ローンとは、住宅の購入や改築のために金融機関から借りるお金のことです。
住宅を購入する際、現金一括で支払うことは難しい場合が多く、多くの人が住宅ローンを利用して資金を調達します。1: 利息がかかる仕組み
住宅ローンは、金融機関からの借入金なので、利息が発生します。
利息は、借りた金額（元金）に、年間にかかる利息の割合（金利）を掛けたものです。例えば、3,000万円を年利3%で借りた場合、1年間に発生する利息は90万円（3,000万円 × 0.03）となります。
2: 返済期間と総返済額の関係
住宅ローンの返済期間は、通常10年から35年程度で設定されます。
返済期間が長くなると、利息負担が大きくなり、総返済額も増加します。一方、返済期間が短くなると、利息負担は減りますが、毎月の返済額は大きくなります。
3: 金利の種類
住宅ローンの金利には、大きく分けて固定金利型と変動金利型があります。
・ 固定金利型
固定金利型は、返済期間中ずっと金利が変わらないタイプです。
金利が上昇しても、当初の金利で返済できるため、金利上昇リスクを回避できます。
しかし、変動金利型に比べて金利が高くなる傾向があります。・ 変動金利型
変動金利型は、金利が市場の状況に応じて変動するタイプです。
金利が低い時期にはお得に返済できますが、金利が上昇すると、返済額が大きくなってしまうリスクがあります。
住宅ローンの流れ
1: 事前審査
事前審査は、住宅ローンの借り入れが可能かどうかを、金融機関が簡易的に判断するものです。
事前審査に通過すると、本審査に進めます。事前審査はあくまで仮審査なので、本審査で条件が変わる可能性があります。
また、事前審査に通ったとしても、必ずしも本審査に通るとは限りません。2: 本審査
本審査は、事前審査で提出した書類に基づき、金融機関が借入者の信用や返済能力などを詳しく審査するものです。
本審査に通ると、住宅ローンの契約に進めます。本審査では、収入や勤続年数、借入額、物件の評価などを総合的に判断されます。
住宅ローンの借り入れには、安定した収入と返済能力が求められます。3: 契約
本審査に通過すると、住宅ローンの契約を締結します。
契約時には、金利、返済方法、返済期間などを決定します。契約前に、金利や返済方法などについてよく理解しておきましょう。
また、契約書の内容をしっかりと確認し、不明な点は金融機関に質問するようにしましょう。4: 融資実行
契約が完了すると、金融機関から融資が実行されます。
融資が実行されると、住宅の売主に対して代金が支払われます。融資実行後、住宅の所有権が借入者に移ります。
また、住宅ローンは担保付き融資なので、住宅には抵当権が設定されます。
まとめ
住宅ローンは、マイホーム購入を叶えるための重要な資金調達手段ですが、複雑な仕組みや手続きに不安を感じる方も多いでしょう。
住宅ローンを借りる際には、金利や返済方法などをよく理解した上で、無理のない返済計画を立てることが大切です。
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